Условия выдачи ипотечных займов

Общая информация:

Ипотечное жилищное кредитование (ИЖК) - одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики. Система ИЖК основывается на Гражданском кодексе, Законе об ипотеке и Стандартах ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Квартира, приобретаемая в ипотеку, является собственностью Заёмщика, но на нее накладывается залог до полного погашения кредита (займа). Заёмщик имеет право прописаться (зарегистрироваться) в квартире, проживать в ней с семьей. Однако продать, подарить, обменять квартиру Заёмщик сможет лишь после погашения кредита и снятия с нее обременения (залога).

Условия:

Заёмщиком может стать любое дееспособное физическое лицо, достигшее возраста 18 лет, зарегистрированное в Тамбовской области, имеющий достаточный ежемесячный декларируемый доход для погашения займа.

Заёмщиков, т. е. лиц, обязанных по кредитному договору (договору займа) может быть несколько (до 3-х человек), в т. ч. и не состоящих между собой в родственных отношениях. Если супруг Заёмщика не является залогодателем, то он обязательно должен давать письменное нотариально удостоверенное согласие на передачу приобретаемого Жилого помещения в ипотеку. При заключении договора, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, залогодателем обязательно должны выступать все или один из Заёмщиков.

Срок денежного обязательства – от 1 года и не более 30 лет.

Размер процентной ставки. по которой выдаются ипотечные займы определяется в зависимости от двух критериев:

- размера первоначального взноса (собственные средства Заемщика на приобретение (строительство) жилья не менее 10% от стоимости квартиры);

- срока займа.

Допустимыми подтверждёнными официально источниками получения дохода, которые будут учитываться при расчете максимально допустимой суммы займа, кредита могут выступать:
  • заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии (по форме 2–НДФЛ );
  • доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;
  • доход в виде дивидендов;
  • доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат;
  • пенсионные выплаты и стипендии;
  • чистый доход в форме арендной платы;
  • субсидии, предоставляемые Заёмщику субъектом РФ;
  • иные документально подтвержденные доходы (по форме 2–НДФЛ ).

    Расчет максимальной суммы займа, который может быть выдан Заемщику, производится только на основе стабильного официально дохода, подтвержденного документами за последние 6 месяцев.

    В совокупный доход Заемщика включаются доходы только тех лиц, которые являются солидарными Заемщиками по Договору.

    Обеспечение обязательств:

    Обеспечением исполнения обязательств по договору займа является ипотека (залог) квартиры, приобретаемой на заемные средства, комплексное страхование жизни, здоровья, имущества Заёмщика.

    Предметом залога может выступать как Жилое помещение (отдельная квартира, жилой дом, часть дома), на приобретение (строительство) которого предоставлялся Ипотечный заем, так и имеющееся жилое помещение, на которое в установленном порядке оформлено право собственности.

    Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям и требованиям:
  • не находиться в аварийном состоянии;
  • не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт
  • иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
  • передаваемое в ипотеку жилое помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременений) прав на нее. Страховое обеспечение ипотечной сделки:
  • страхование риска утраты и повреждения Жилого помещения - предмета залога;
  • страхование жизни и потери трудоспособности Заёмщика и Созаёмщиков.

    В качестве застрахованных лиц по страхованию жизни и утраты трудоспособности должны выступать все Заемщики. Сумма страхового возмещения определяется на каждую конкретную дату периода кредитования и должна быть не менее остатка ссудной задолженности, увеличенного на десять процентов. Срок действия договоров страхования не менее срока действия денежного обязательства плюс один рабочий день.

    Термины и определения, встречающиеся в настоящих Стандартах:

    «Региональный оператор» – «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Тамбовской области» - («АИЖК Тамбовской области») юридическое лицо, осуществляющее привлечение инвестиций в сферу ипотечного кредитования и рефинансирующее кредиты (займы) как за счёт собственных, так и привлечённых средств.

    «Банк» – аккредитованная кредитная организация, осуществляющая выдачу, прошедшему проверку в Агентстве на платёжеспособность и кредитоспособность Заёмщику, кредита и обслуживание данного кредита до его полного погашения. Оформив гражданину закладную на его недвижимость и выдав кредит, Банк продаёт закладную Региональному оператору ("АИЖК Тамбовской области" ).

    «Страховая компания» – аккредитованная компания, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ, в функции которой входит обязательное страхование рисков, возникающих в процессе ипотечного жилищного кредитования.

    «Оценочная компания» – аккредитованная компания, имеющая лицензию на осуществление оценочной деятельности, оказывающая услуги Заёмщику по оценке рыночной и ликвидационной стоимости Жилого помещения.

    «Риэлторская компания» – аккредитованная компания, оказывающая услуги Заёмщику по подбору вариантов купли-продажи Жилого помещения, сбору документов на государственную регистрацию права.

    «Жилое помещение» – изолированное (т. е. обособленное от других помещений, в том числе и нежилых) помещение, являющееся недвижимым имуществом, предназначенное для постоянного проживания граждан и отвечающее установленным законом санитарным, техническим, противопожарным и иным нормам и правилам. Как вид Жилого помещения в рамках рас-сматриваются следующие объекты:
  • Квартира – структурно-обособленное помещение в жилом многоквартирном доме, обеспечивающее прямой доступ к помещениям общего пользования в таком доме, состоящее из одной или нескольких комнат, включающая помещения вспомогательного пользования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с постоянным проживанием в таком обособленном помещении.
  • Комната – часть жилого дома либо квартиры, предназначенная для непосредственного проживания граждан в Жилом доме или Квартире, отвечающая признаку изолированности и на которое оформлено право собственности.
  • Жилой дом – индивидуально-определенное оконченное строительством здание, являющееся недвижимым имуществом, на которое оформлено право собственности, состоящее из жилых комнат и помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с постоянным проживанием в этом здании.

    «Заёмщики» – физические лица, с которыми заключаются кредитные договоры и/или договоры займа на приобретение Жилого помещения, подлежащего залогу в качестве обеспечения исполнения обязательств по ипотечным кредитам (займам). При возникновении ипотеки в силу закона приобретаемое Жилое помещение должно оформляться в собственность Заёмщика.

    «Созаёмщик» – физическое лицо, привлекаемое для увеличения доходной части Заёмщика и, как следствие, увеличение размера получаемого кредита (займа).

    «Член семьи залогодателя » – супруг залогодателя, их дети (до достижения возраста 18 лет) и родители.

    «Андеррайтинг Заёмщика» – комплекс мероприятий, направленных на проверку платёжеспособности заёмщиков и соответствие их требованиям стандартов АИЖК.

    «Андеррайтинг Жилого помещения» – комплекс мероприятий, направленных на проверку приобретаемого жилого помещения оформляемых в качестве предмета ипотеки, качество, потребительские свойства и рыночная стоимость которых отвечает требованиям, критериям и условиям стандартов АИЖК.

    «Кредитный договор» – соглашение, заключаемое в письменной форме путём составления одного документа между кредитной организацией (кредитором) и Заёмщиком, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и настоящими Стандартами, для приобретения Заёмщиком Жилого помещения с его последующим залогом (ипотекой), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    «Договор займа» – соглашение, заключаемое в письменной форме путём составления одного документа между юридическим лицом (займодавцем) и физическим лицом (Заёмщиком), в соответствии с которым займодавец передаёт в собственность Заёмщика денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором и настоящими Стандартами, для приобретения Заёмщиком Жилого помещения с его последующим залогом (ипотекой), а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (сумму займа) и уплатить проценты на неё.

    «Договор купли-продажи жилого помещения» – соглашение, заключаемое в письменной форме путём составления одного документа между собственником Жилого помещения (продавцом) и Заёмщиком (покупателем), в соответствии с которым продавец обязуется передать в собственность Заёмщика Жилое помещение, а Заёмщик обязуется принять в собственность это Жилое помещение и уплатить за него как собственные, так и привлечённые определенные договором денежные средства (цену).

    «Договор об ипотеке» – соглашение, заключаемое в письменной форме путём составления одного документа, по которому одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой (кредитному договору, договору займа и др.), имеет право на получение удовлетворения своих денежных требований к должнику (Заемщику) по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя (должника-Заёмщика) преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

    «Ипотечный кредит (заём)» – денежные средства, выдаваемые на длительный срок кредитной или иной организацией (первоначальный кредитор) под залог недвижимого имущества.

    «Ипотечная сделка» – действия физических и/или юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей и отвечающая требованиям, установленным действующим законодательством и Стандартами. В целях понимания Стандартов - совокупность сделок, направленных на заключение Кредитного договора (Договора займа) по предоставлению Ипотечного кредита (займа), приобретение в собственность Заёмщика Жилого помещения и передачу его в залог (ипотеку), а также на заключение иных договоров, обеспечивающих исполнение по ним Заемщиком своих обязательств.

    «Закладная» – именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой Жилого помещения, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на Жилое помещение, обремененное ипотекой.

    «Передача прав по Закладной» – действия, совершённые в соответствии с действующим законодательством путём заключения сделки в простой письменной форме по продаже Закладной (договора купли-продажи Закладной) с производством на закладной лицом, передающим права, отметки о новом владельце Закладной и передачей этой Закладной по акту приема-передачи новому владельцу.

    «Дефолт закладной» – неоплата Заёмщиком (задержка поступления, просрочка, в том числе незначительная, бол