StrahovkaSite. ru

Страхование ипотеки

марта 23, 2011 | Author: admin

Что такое страхование ипотеки ?

Чаще всего банки предлагают застраховать все интересующие их ипотечные риски в одной аккредитованной банком страховой компании.

А эти компании, в свою очередь, чаще всего предлагают подписать единый, комплексный договор страхования на все виды рисков, предписанные банком.

Поэтому свой анализ мы сосредоточим именно на таком, Комбинированном договоре страхования.

Надо сказать, что степень унификации в страховых договорах этого типа даже выше, чем в кредитных договорах.

И это естественно. Каждый банк, работающий на рынке ипотеки, взаимодействует с несколькими, а то и со многими страховыми компаниями. И наоборот: большинство страховых компаний, страхующие ипотечные риски, стремятся получить аккредитацию в нескольких, а то и во многих банках.

А для этого надо предложить форму страхового договора, к которой эти банки привыкли и которую они воспримут в качестве удовлетворительной. Отсюда и унификация.

Поэтому для начала, также как это было с кредитным договором, приведем некую обобщенную структуру Комплексного договора страхования, так или иначе воспроизводимую большинством страховых компаний, действующих на рынке ипотеки.

Структура договора страхования:

-Предмет договора

-Объекты страхования

-Страховые случаи

-Страховая сумма. Страховая премия.

-Исключение из страховой ответственности

-Срок действия договора. Досрочное прекращение договора.

-Права и обязанности сторон

-Порядок осуществления страховых выплат

-Ответственность сторон

-Заключительные положения

-Адреса, платежные реквизиты и подписи

Вернемся на минутка в первый раздел уже рассмотренного нами Кредитного договора. Там страхование ипотечных рисков, обязательно перечисляемых в договоре, рассматривается как дополнительное обеспечение кредита. И таким образом устанавливается смысловая связь с Страховым договором, заключаемым, как правило, вслед за Кредитным, т. е. фактически одновременно с ним, реже — после регистрации залога.

Поэтому нет ничего удивительного, что в первом же пункте Страхового договора эта связь восстанавливается в обратную сторону, только в более конкретном виде, поскольку Кредитный договор уже подписан, и реквизиты его уже известны:

Пример:

Настоящий договор заключен в обеспечение выполнения Страхователем денежных обязательств по Кредитному договору №___________от _________________, далее по тексту — Кредитный договор.

После этого Страховщик, как правило, переходит собственно к предмету Страхового договора, перечисляя те риски, которые, по согласованию с банком, страхуются в данном конкретном случае. В предыдущих лекциях мы уже рассматривали, какими в принципе могут эти риски, и анализировали вероятность (и целесообразность страхования) каждого из них. Часть банков, присутствующих на рынке ипотеки, уже отказалась от страхования некоторых рисков, но большинство по — прежнему настаивает пока на «классической тройке»:

Предметом настоящего договора является страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности Страхователя, риска утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора, а также риска прекращения или ограничения права собственности Страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество.

Следующий пункт также корреспондирует с Кредитным договором. Помните, банк в этом договоре обязуется (вернее, оставляет за собой право), получив страховое возмещение в качестве выгодоприобретателя по страховому договору Заемщика, засчитать его как платеж по кредиту этого Заемщика. А Страховщик встречным образом говорит об этом в своем договоре.

Пример:

По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение ( обеспечение) Выгодоприобретателю в счет погашения задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору.

А далее-о том, кто именно и на каком основании является этим самым Выгодоприобретателем, с точным указанием его адреса и реквизитов.

При этом в отношении конкретного Выгодоприобретателя по договору возможны вариации. Это зависит от методики определения страховой суммы и от ее размера.

Так, если страховая сумма фиксируется на начало оплачиваемого года страхования и весь год потом остается неизменной, то банк становится только первым Выгодоприобретателем, поскольку при наступлении страхового случая, скажем, в конце этого года. Страховые выплаты наверняка превысят текущую задолженность Заемщика перед банком, и тогда он в качестве Выгодоприобретателя второй очереди получит остаток.

Если же страховая сумма рассчитывается в текущем режиме, то есть всегда равна текущему остатку задолженности Заемщика перед банком, то в этом случае в договоре банк указывается в качестве единственного Выгодоприобретателя.

А может быть еще и так: по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает, например, пятикратный размер ежемесячного аннуитентного платежа Заемщика по Кредитному договору, Выгодоприобретателем назначается Банк, а в остальных случаях (то есть при более мелких выплатах) их получает сам Заемщик.

Другой пример, наличие двух выгодоприобретателей — это страхование не только на размер кредита, а на полную стоимость квартиры. В этом случае банк получит выплату в размере текущей задолженности по кредиту, а остаток выплаты достанется Заемщику, как второму Выгодоприобретателю.

Профессионалы ипотечного рынка советуют обязательное страхование ипотеки .