Ипотечное страхование

©Getty Images. Страхование ипотечного кредита.

В этом разделе вы узнаете:
  • Тарифа на страхование ипотеки
  • Как получить кредит без взноса
  • Выплата процентов за страхование ипотеки

Во время оформления ипотечного кредита обязательным условием является ипотечное страхование. Срок, на который оформляется страхование ипотеки. должен быть равен сроку, на который выдаётся кредит по ипотеке. Согласно законодательству, заёмщик должен оформлять страховку на конкретный предмет исключительно от повреждений, а также от абсолютного уничтожения. Но это не являются единственными пунктами страховки, если речь идёт о банках-кредиторах, так как последние требуют от заёмщика дополнительной страховки своей жизни, трудоспособности и титул (риск потери права собственности на жильё).

Когда речь идёт об ипотечной страховке на жильё, банк требует от заёмщика сумму страховки, превышающую кредит на 10%. Если за первый год сумма не была погашена, на следующий год заёмщик должен будет оплатить 110% оставшейся суммы. Так и будет продолжаться, пока заёмщик не выплатит банку всю сумму кредита. Несмотря на это, существует много заёмщиков, которые предпочитают страховать купленное жильё на всю его стоимость. Итак, если возникает страховой случай, компания, которая возложила на себя страховые обязательства, займётся погашением кредита на ипотеку в банке вместо заёмщика. После этого страховая компания вернёт заёмщику остаток суммы, указанной в страховом документе.

Не все банки готовы зачесть страховой полис страховщика, который не является партнёром банка. Поэтому, в случае, если заёмщик привязан к компании, в которой он застраховал свою трудоспособность и жизнь, и не желает его менять, ему следует найти именно тот банк, который согласится работать с данным страховщиком.

Среди банков, которые занимаются ипотечным кредитованием. часть из них требует страховать риск потери права собственности на жильё на полный период кредита, остальные же банки устраивает срок в 3 года (речь идёт о сроке давности иска по недействительным договорам). В случае приобретения квартиры в новостройке, страхование титула является необязательным.

Тарифы на ипотечное страхование

Тарифы, относящиеся к страхованию титул, не являются едиными. Они высчитываются индивидуально по отношению к каждому заёмщику. Многие факторы влияют на страхование жилья (составляет 0,3—0,5% от страховой суммы), как например, общее техническое состояние дома / квартиры, тип перекрытий, из которых состоит жильё (к примеру, деревянные), наличие или отсутствие отделки и др. Что касается тарифа на страховку жизни и трудоспособности, которую оформил заёмщик кредита на ипотеку, то он колеблется в пределах 0,3—1,5%. На последний тариф также влияет множество факторов, включая: состояние здоровья заёмщика, его возраст, а также вид профессиональной деятельности. В случае если во время определения суммы кредита принимались во внимание доходы созаёмщика, банк может потребовать страховку его жизни. Что касается страхования рисков (титула), то при его оформлении во внимание принимается также и «юридическая чистота» дома / квартиры. Тарифы по титуле принимают значения 0,2—0,7%.

На страховку ипотеки заёмщику приходится тратить в среднем 1—1,5% в год из оставшейся суммы по кредиту. Сюда включены и проценты.

Выплата процентов за страхование ипотеки

Оплата страховых сумм по ипотеке происходит следующим образом: когда приближается время платежа (один раз в год), банк передаёт в страховую компанию сумму оставшегося долга заёмщика. На основе этой суммы производится расчёт взноса, осуществляемого в соответствии со страховкой. В результате регулярного выполнения данной процедуры, с каждым годом уменьшаются как суммы страховых платежей, так и долг по кредиту. Как только получен кредит, начинает осуществляться оплата страховки трудоспособности и жизни. Существует разница между моментом начала выплат ипотечного страхования на готовый дом и на ещё строящийся. В последнем случае выплаты начинаются, как только оформлено жильё в собственность. В случае с готовым жильём, оплата страхования недвижимости и титула начинается, как только получен кредит.

Оформление ипотечного страхования

Во время оформления ипотечного страхования нужно обязательно ознакомиться со списком страховых казусов, в связи с которыми следует возмещать убытки. Когда речь идёт о страховании трудоспособности и жизни, страховыми случаями могут быть утрата (частичная или полная) трудоспособности, что подтверждается присвоением застрахованному лицу I или II инвалидной группы, либо смерть заёмщика. Если в страховом документе указано два заёмщика, один из которых скончался, то страховая компания выплатит сумму, на которую являлся застрахованным скончавшийся заёмщик. Если трагедия произошла не во время срока действия контракта, то случай считается не страховым.

Нельзя считать страховым случаем беременность и роды, потому что это не является потерей трудоспособности на постоянное время, а лишь на временное. Хотя, существуют банки, которые принимают во внимание и риск временной потери трудоспособности. Одним из таких банков является КИТ Финанс. В контракте могут быть указаны разные варианты риска утраты трудоспособности. Например, «Общая временная утрата трудоспособности» (сюда может относиться беременность и роды) или «Временная утрата трудоспособности, вызванная в результате несчастного случая». Также случай беременности может быть указан в страховом документе, как исключение, не подкрепленное страховкой.

Страхование жилья подразумевает под собой следующие страховые случаи: пожар, стихийное бедствие, затопление, вандализм, взрыв, поджог и др. повреждения, нанесенные дому / квартире. Если существуют дефекты в конструкции здания, о которых не упоминалось в страховом контракте, то данный случай также является страховым.

В случае страхования титула, если заёмщик в результате решения суда утрачивает право на собственность ипотеки, это рассматривается как страховой случай.

Что делать если возник страховой случай

Когда возникает страховой случай, заёмщик должен следовать чёткой процедуре, которая начинается с того, что ему следует связаться с кредитором и страховщиком, чтобы сообщить о страховом случае и договориться о дальнейших действиях.

Если заёмщик получает группу инвалидности или наступает его смерть, то страховщик обязан погасить за него кредит по ипотеке, включая проценты. Что касается квартиры заёмщика, которая находилась под залогом, она возвращается её хозяину или его наследникам.

Если дом / квартира заёмщика страдает от каких-либо повреждений, то страховщик берётся выплатить заёмщику, так называемое, страховое возмещение. Но если жильё заёмщика было застраховано на неполную её стоимость, выплаченной страховой компанией суммы может не хватить на ремонт дома / квартиры.

Если заёмщик утрачивает право собственности на жильё, страховая компания выплачивает кредит банку, в котором заёмщик брал средства на покупку жилья. Плюс страховщик выплачивает банку 10% суммы кредита. Если заёмщик застраховал дом / квартиру на полную её стоимость, ему возвращается разница стоимости жилища и кредита по ипотеке.


    		•