Страховка при ипотеке: обязательна или нет

В современных нестабильных экономических условиях ипотека является для многих людей единственным вариантом приобретения собственного жилья. Для того чтобы ее взять, следует выполнить ряд требований банка: юридическая чистота объекта недвижимости, сбор и подача документов, подтверждающих свою платежеспособность. Кроме перечисленных требований, обязательным условием предоставления кредита на жилье является страхование залога.

Законность требований банка об обязательном страховании

Во исполнение закона о кредитовании страховка является обязательным требованием и без выполнения таких обязательных требований банк не одобрит и не выдаст ипотеку. Кроме привычной страховки жизни и здоровья существуют и другие требования по страхованию:

Страховка титула – подобным образом банки обезопасили себя в случае приобретения объекта недвижимости с сомнительным прошлым. Заключается на три года и дает возможность избежать обманов и мошенничества на вторичном рынке недвижимости. Установленный срок на три года не случаен, потому как по прошествии этого времени истекает исковая давность, и старые владельцы претендовать на этот объект не смогут. Практикуется преимущественно на вторичном рынке.

Поскольку ипотека выдается на весьма длительный период, то непредвиденные случаи, которые могут произойти в жизни, обязывают банк предусмотреть возможные риски потери жизни, здоровья и трудо - и платежеспособности заявителя. На основании вышеизложенных опасений для банка является обязательной страховка своего клиента.

Данное положение обоюдовыгодно для двух сторон — участников. В случае наступления страхового случая, ипотека гасится, долг не нарастает, недвижимость остается в собственности заемщика, банк к своему клиенту претензий не имеет, поскольку кредит погашается за счет страхового партнера.

В случае превышения остаточного платежа, остаток средств переводится заемщику.

Где оформить и сколько это стоит?

При обращении в кредитное учреждение и получении предварительного одобрения за запрошенную ипотеку, заявитель получает и перечень страховых партнеров, в которых и рекомендуется произвести страхование конкретной собственности и жизни. Обязательно ли страховаться именно в них или можно застраховать свои риски в другой фирме или может вообще не оформлять страховку?

Указанные банком страховые партнеры, является основополагающими, т. е. именно этим компаниям банк доверяет страхование своих клиентов. Но бывает так, что клиент уже имеет страховой полис, и ему нет нужды искать иную компанию. В таком случае стоит поинтересоваться, обязательно ли наличие страхового полиса от этих компаний или подойдет существующий.

По общему правилу ипотека страхуется на полный размер и на все время, частично взять полис нельзя. Сумма полиса зависит от величины кредита и прочих условий:

Страхование недвижимости составляет до 0,5% от общей суммы и рассчитывается от индивидуальных факторов. На эту сумму могут повлиять: состояние жилья, материал перекрытий, наличие или отсутствие финишной отделки и пр.

Размер страхового полиса по обеспечению жизни застрахованного лица всецело зависит от возрастного ценза и состояния его здоровья, рода профессиональных занятий. Составляет порядка 0,5-1,5% от суммы ипотеки.

Часто возникает необходимость взять полис и на созаемщика, если его доход учитывался при расчете суммы кредита.

Оплата страховых платежей производится по-разному: с момента выдачи кредита, если объект готов к эксплуатации, и после оформления объекта недвижимости в собственность, в случае приобретения строящегося жилья. Суммарные выплаты по страховке составляют порядка 1,5 % в год от оставшейся суммы кредита.

Наступление страховых моментов и прочие условия страхового полиса

При наступлении страхового случая, застрахованному лицу следует известить страхового партнера и кредитора, т. е. банк и определить процессуальный порядок.

При наступлении летального исхода – недвижимость передается наследникам застрахованного лица, а выплаты осуществляются в пользу кредитного учерждения.

Если заемщик заключил договор страхования не на полную стоимость объекта недвижимости, а только на сумму полученного кредита, то ему, вероятно, может не хватить размера компенсации при его порче.

Если ипотека погашена раньше срока, тогда и страховой договор может быть расторгнут досрочно. Например, заем погашается в первой половине года, а страховые платежи оплачены авансовым платежом, тогда можно взять и инициировать возвращение части невостребованного платежа. Такая возможность должна быть прямо предусмотрена в договоре.

Иногда случается, что страховики отказываются от выплат компенсаций, тогда заемщику необходимо обратиться в арбитражный суд. Поскольку страхование объекта совершено в пользу кредитора, тогда на стороне заемщику должен выступить и банк-кредитор. При расследовании страховых происшествий может выясниться, что заемщик мог взять и утаить тот факт, который и привел к наступлению страхового случая. В такой ситуации арбитражный судья становится на сторону страховика и юридических требований выплатить компенсацию уже не будет.

Можно ли отказаться от страхования объекта залога?

При нежелании клиента выполнить требование банка и застраховать объект собственности, для него могут быть увеличены процентные ставки. Кроме таких действий со стороны банка предъявляются иные требования, поскольку у них должна быть уверенность в компенсации и возвращении своих средств в случае неблагоприятного развития личной жизни заемщика. Для кредиторов в области кредитования ипотека должна гаситься в любом случае, иначе бы банковская система не смогла бы существовать.