Страхование для ипотеки

Страхование является неотъемлемой частью процедуры оформления ипотеки. Оно может привести к удорожанию ипотечного кредитования, но вместе с тем становится гарантией возврата денежных средств банку и обеспечивает должную финансовую защиту заемщику.

Зачем необходима процедура?

Ипотечные кредиты характеризуются большим объемом заемных средств и длительным периодом их предоставления в пользование заемщика.

Такая особенность влечет повышение финансового риска банка, связанного с потерей его капитала.

Стабилизация риска возможна благодаря использованию некоторых инструментов.

Наряду с оформлением залога, страхование является тем фактором, который минимизирует риск кредитной организации.

Страхование выгодно не только банку, но и самому заемщику. В случае потери трудоспособности, смерти или нанесения вреда здоровью должника он или его родственники получат выплаты от страховой компании, которые несоизмеримо больше размера внесенной страховой премии.

Данная услуга позволит создать финансовую защиту заемщика, что особенно актуально при длительном сроке кредитования.

Также целесообразно страхование имущества, которое приобретается по ипотечной сделке. В случае его утраты или порчи заемщику придется долгие годы выплачивать взносы по ипотеке за объект недвижимости, проживание в котором невозможно.

Страхование исключает вероятность такого варианта развития событий.

Виды страхования

Страхование подразделяется на виды в зависимости от тех объектов, относительно которых заключается страховой договор.

Ипотечное кредитование сопровождается определенными видами страхования.

Они призваны обеспечить сохранность предмета залога, имущества и здоровья заемщика или же компенсацию в связи с их повреждением и утратой.

Жизнь и здоровье заемщика

Страхование жизни и здоровья направлено на защиту заемщика и членов его семьи в ситуациях, связанных с нарушением состояния здоровья или летальным исходом.

Договор страхования жизни и здоровья дебитора содержит конкретное описание возможных страховых случаев и размер выплат по каждому из них.

Такая услуга не является обязательной при заключении договора ипотеки. Однако банки предлагают снизить процентную ставку на 1-2 процентных пункта, если заемщик заключит договор личного страхования.

Если клиент утратит на несколько месяцев трудоспособность, страховые выплаты помогут ему продолжать регулярные платежи по кредиту.

Именно с этой целью кредитные организации мотивируют своих клиентов на страхование жизни и здоровья.

Ответственность заемщика

Предметом страхования в данном случае является ответственность, которая возникает у заемщика перед третьими лицами – за ущерб их жизни, здоровью и имуществу.

Страховая защита возникает в тот момент, когда потерпевшая сторона заявляет о требовании возместить ущерб.

Для целей обеспечения возврата ипотечных средств заключается договор страхования гражданской ответственности.

Можно также страховать другие виды ответственности:

  • профессиональную;
  • работодателя;
  • водителя автотранспортного средства;
  • за нанесение вреда экологии;
  • должностных лиц.

На каких условиях возможно расторжение договора ипотеки в судебном порядке? Смотрите тут .

Имущество (объекты недвижимости, квартиры и другое жилье)

Страхование залогового имущества – обязательная процедура при оформлении ипотечной сделки. Отказ от нее повлечет отказ банка в выдаче заемных средств.

Получая в залог по ипотеке объект недвижимости, финансовое учреждение должно быть уверенно в его сохранности, иначе риск невозврата капитала будет слишком велик.

Это обусловлено длительным сроком предоставления займа, в течение которого усиливается вероятность порчи или утраты имущества.

Имущественное страхование призвано обеспечить защиту по следующим рискам:

  • уничтожение и нанесение вреда имуществу (пожар, залив водой, стихийное бедствие, действия третьих лиц и т. д.);
  • риск утраты права собственности;
  • риски, обусловленные долевым участием в строительстве жилья.

Потеря работы

Данная услуга не обязательна, однако страхование от потери работы является целесообразным в абсолютном большинстве случаев.

В условиях экономической нестабильности оформление длительного договора ипотечного кредитования – рискованное мероприятие.

Благодаря такому виду страхования заемщик создает для себя атмосферу финансовой безопасности.

Страховые выплаты по данному виду страхования можно получить в строго определенных случаях:

  • ликвидация организации-работодателя;
  • сокращение;
  • потеря работы в связи с восстановлением другого сотрудника через суд;
  • потеря работы по причине инвалидности I и II групп, но только если это произошло после подписания страхового договора.

Страхование от потери работы применяется в комплексе с услугами личного страхования.

Обязательно ли страхование ипотеки?

Среди указанных видов страхования обязательным является только страхование объекта недвижимости, передаваемого в залог банка.

Оплата услуг страховой компании в данном случае – обязательное условие для оформления ипотеки.

Однако задача кредитной организации – обеспечить себе минимальный риск размещения капитала.

В связи с этим осуществляется дополнительная мотивация заемщика на заключение комплексного договора страхования при ипотеке, в который входят:

  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование трудоспособности;
  • страхование от потери работы;
  • страхование ответственности.

Подобная мотивация состоит в предоставлении более комфортных условий кредитования, чаще всего – в понижении процентной ставки на 1-2 процентных пункта.

Стоимость ипотеки снижается, а средства идут на оплату страховой премии. В итоге дополнительные затраты на страхование по факту отсутствуют, но возникает финансовая защита должника.

Сколько стоят данные услуги?

Стоимость страховых услуг рассчитывается на основе индивидуальных параметров.

Размер премии по имущественному страхованию зависит от следующих факторов:

  • Сумма ипотечного займа. Обычно процент страхования при ипотеке рассчитывается как объем заемных средств, увеличенный на 10%. Некоторые организации настаивают на страховании полной стоимости имущества.
  • Месторасположение объекта недвижимости. Если район относится к сейсмоопасным или страдает от повышенного уровня преступности, плата за страховку окажется выше.
  • Состояние жилья. Чем лучше технические характеристики и состояние объекта, тем меньше стоимость услуг страховой компании.
  • Срок эксплуатации. Старый жилищный фонд более подвержен риску утраты и повреждения, поэтому страховые взносы будут больше.

Страхование прав собственности на объект залога актуально только в том случае, если квартира была куплена на вторичном рынке недвижимости. Когда приобретается квартира в новостройке, данный момент можно опустить.

При расчете суммы страховой премии по договору личного страхования агент примет во внимание такие факторы:

  • возраст заемщика;
  • семейное положение;
  • место работы и стаж.

Также может быть учтена информация, касающаяся его образа жизни.

Если объект страхования любит экстремальный отдых и часто подвергает риску собственное здоровье, плата за страховку может быть увеличена.

В целом, объем страховой премии составляет порядка 1,5% годовых по сумме остатка ипотечной задолженности. С каждым годом плата по договору страхования уменьшается.

На каких условиях осуществляется рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2014 году? Смотрите здесь .

Каковы преимущества и недостатки ипотеки? Ответ тут .

Правила страхования

Внесение страховых взносов по ипотеке происходит ежегодно, при этом сумма их уменьшается пропорционально уменьшению объема долга.

Сведения об остатке ипотечной задолженности в страховую компанию подают сотрудники банка. На основе этой информации и производится расчет очередной страховой премии.

Если страхование является обязательным по договору ипотеки, заемщик обязан предоставить кредитору в установленный срок свидетельство продления страхового полиса.

Момент, с которого заемщик начинает оплачивать услуги страхования, зависит от вида услуги.

Страхование жизни и имущества тарифицируется со дня подписания ипотечного договора. Период имущественного страхования зависит от того, приобретается строящееся жилье или готовое.

Если куплена готовая квартира, оплата осуществляется также с момента выдачи ипотеки. С объектом строительства все сложнее.

Пока нет прав собственности на предмет залога, должник не обязан оплачивать услуги страхования.

Заключая договор страхования, заемщик должен внимательно изучить перечень страховых случаев – это убережет его от возникновения неприятных ситуации в будущем.

Кроме того, должнику следует ознакомиться с основными правилами страхования ипотеки:

в случае смерти или наступления инвалидности заемщика страховая компания в полном объеме принимает на себя ответственность по возврату долга. Предмет залога полностью переходит в собственность заемщика или его наследников;

в случае утраты объекта залога или прав собственности на него, страховая выплата причитается кредитору;

при досрочном погашении договор страхования может быть расторгнут, а сумма заранее уплаченной страховой премии возвращена заемщику.

Необходимые документы

Чтобы оформить договор имущественного страхования, следует подготовить перечень документов для предоставления страховой компании:

  • паспорт заемщика;
  • правоустанавливающие документы;
  • дополнительно – паспорт БТИ и другие бумаги, дающие представление о характеристиках страхуемого имущества;
  • результаты работы оценочной компании – для определения величины страховой премии.

Полученный договор страхования в обязательном порядке должен быть предоставлен сотрудникам банка-кредитора для продолжения процесса ипотечной сделки.

Страхование – услуга, требующая финансовых вложений для заемщика, оформляющего ипотеку в банке.

В связи с немалой суммой займа величина страховой премии может оказаться непомерно большой. Однако гибкая политика процентных ставок кредитных организаций и минимизация финансового риска, как заемщика, так и кредитора, делают страхование ипотеки выгодным.

Видео: Страхование при ипотеке