Ипотечное страхование

Страхование – обязательное условие ипотечного кредитования.

При получении ипотечного кредита, банк предлагает заемщику на выбор страховые компании, с которыми он работает.

Комплексный договор страхования включает в себя:

  • страхование жизни и трудоспособности заемщика;
  • страхование недвижимости на случай повреждения или утраты;
  • страхование титула (прав собственности).

Срок действия договора страхования равен сроку ипотечного кредитования. Если заемщик досрочно выплачивает кредит, то страховой договор прекращает свое действие.

Обычно заемщик платит процент от остатка ссудной задолженности, увеличенный на 10%. Страховые выплаты осуществляются заемщиком раз в год. В среднем ежегодный страховой взнос по комплексному договору страхования составляет 1% от страховой суммы.

Сумма страхового взноса по комплексному договору страхования зависит от пола, возраста, состояния здоровья заемщика, срока страхования, технического состояния объекта недвижимости, юридической чистоты приобретаемого жилья. В среднем сумма страхового взноса составляет 1-1,5 % в год от остатка по кредиту.

Существует два вида страховых выплат: пропорциональные и по первому риску.

Как рассчитываются тарифные ставки по каждому виду ипотечного страхования?

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Тариф зависит от пола, возраста, состояния здоровья заемщика и может колебаться от 0,25% до 2%. Чем старше заемщик, тем выше тариф. Страхование жизни заемщика-женщины обходится дешевле, т. к. среднестатистическая продолжительность жизни мужчины меньше, чем женщины.

Для заключения договора страховой компании может быть достаточно сведений о состоянии здоровья, которые предоставил сам заемщик. Если сумма ипотечного кредита выше 100-150 тыс. долларов США, то заемщику необходимо пройти медицинское обследование (в соответствии с требованиями страховой компании). Некоторые страховые компании могут потребовать медицинского обследования и при меньших суммах ипотечного кредита (выше 50-60 тыс. долларов США).

Страховая компания может отказать в выплате страховки при наступлении страхового случая, если страховым случаем стала инвалидность или смерть заемщика в результате заболевания, которое заемщик скрывал от страховой компании.

Страхование недвижимости на случай повреждения или утраты

Тариф зависит от технического состояния жилья и может колебаться от 0,1 до 0,7%. Самые высокие тарифные ставки при покупке деревянного дома.

Обычно страховке подлежат только конструктивные элементы здания, т. н. "коробка", но также может быть застрахована и отделка. В некоторых банках страхование отделки обязательно.

Страхование титула (прав собственности)

Тариф зависит от "юридической чистоты" квартиры – обмен квартиры, смена собственников (если недвижимость приобретается на вторичном рынке). Тариф может составлять от 0,2% до 0,5%.

Страхование титула лучше оформлять на полную стоимость квартиры, т. к. риск утраты прав собственности остается через много лет после покупки недвижимости, когда основная часть кредита уже погашена.

Страховой случай.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Страховым случаем является смерть заемщика по любой причине, временная нетрудоспособность (например, в результате травмы или болезни), постоянная нетрудоспособность в результате несчастного случая, которая привела к инвалидности. Когда заемщик по одной из причин оказывается неспособным погасить ипотечный кредит, страховая компания возмещает банку-кредитору неоплаченную заемщиком часть кредита.

Страхование недвижимости на случай повреждения или утраты

О наступлении данного страхового случая также следует сообщить в соответствующие инстанции, если недвижимость повреждена или уничтожена в результате: