Виды ипотечного страхования

2013-09-25

Приобретение недвижимости в ипотеку предполагает соблюдение целого ряда условий и требований кредитора, желающего снять с себя максимум рисков и вернуть свои средства с учетом процентов. Страхование недвижимости при ипотеке – один из способов обеспечить сохранность предмета залога. Оно позволяет получить компенсацию в случае повреждения или уничтожения недвижимости и иной форс-мажорной ситуации.

Страхование ипотеки предполагает не только снятие имущественных рисков, но рисков, обусловленных жизненными обстоятельствами заемщика, а также юридических рисков, связанных потерей права собственности (титула) на приобретаемый объект недвижимости.

Стоимость страхования квартиры при ипотеке определяется размером ипотечного кредита с учетом дополнительной надбавки, размер которой устанавливается по требованию кредитора. Как правило, размер страхового платежа составляет от 0.8 до 1.5% в год от остаточной суммы кредита с учетом начисленных процентов. Полис оформляется ежегодно, при этом стоимость страховки постепенно снижается по мере погашения кредита.

Банки часто требуют, чтобы страхование квартиры для ипотеки проводилось в компаниях, являющихся их партнерами. Этот факт может несколько усложнить положение ипотекодателя, так как тарифы страховых компаний, имеющих аккредитацию в банках, обычно на порядок выше, нежели в компаниях, предлагающих свои услуги «на стороне».

Страхование предмета залога

Требование по страхованию имущества, передаваемого кредитору в качестве залога, является обязательным условием ипотечного кредитования. Получить ипотечный кредит без его соблюдения – не возможно. Полис страхование защищает недвижимость от рисков пожара, взрыва, затопления и других, так как затраты, вызванные их возникновением, покрываются за счет страховиков.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика

Страхование ипотечного кредита на случай потери заемщиком жизни. здоровья или трудоспособности не является обязательным требованием, но многие банки стараются не упускать возможности сократить риски невозврата, требуя от ипотекодателей оформления полиса.

Несмотря на дополнительные затраты, которые сопровождают данное требование кредитора, страховка от несчастных случаев, частичной или полной потери трудоспособности или даже смерти заемщика перекладывает финансовую ответственность в полном или частичном объеме на страховую компанию. Погашение кредита в страховых случаях будет осуществлено именно за ее счет, размер выплаты будет определен в соответствии с конкретной ситуацией.

Страхование титула при ипотеке

Риски ипотечного кредитования могут быть связаны не только с фактом порчи и потери предмета залога, неспособностью заемщика справляться с финансовыми обязательствами, но и с ситуацией, когда к недвижимости предъявляются юридические претензии и она втягивается в судебные разбирательства. В этой связи страхование титула при ипотеке становится фактором защиты кредитора от потери заемщиком права собственности на недвижимость, являющейся предметом залога по кредиту.

Потерять право собственности на жилье покупатель может по решению суда, который признает сделку купли-продажи незаконной. Причиной такой проблемы становится отсутствие у продавца законных прав на продажу имущества, а также появление наследников, претендующих на жилплощадь. Потеря права собственности предполагает возврат имущества и влечет издержки, как для кредитора, так и для заемщика. При наличии полиса страхования от рисков потри титула тяжесть финансовой компенсации ляжет на страховую компанию.

Ввиду серьезности и тщательности проведения проверки имущества перед оформлением кредита, риски потери заемщиком права на жилье оказываются незначительными. А в случае приобретения нового или строящего жилья они вообще отсутствуют. Поэтому ипотечное страхование редко предусматривает обязательное покрытие данного типа риска, в некоторых случаях кредитор устанавливает требование страховки титула только на трехлетний период.