Страхование для ипотеки: роскошь или необходимость?

20 июля 2011, 12:44

В России ожидается рост ипотеки. Эксперты прогнозируют увеличение объемов ипотечного кредитования, поскольку в банковском секторе снижаются ставки по ипотечным кредитам. У заемщиков снова возникают вопросы по поводу страхования, поскольку без него получить кредит на покупку жилья невозможно. О страховании ипотеки мы поговорили с руководителем Департамента развития и поддержки партнерских продаж компании «Росгосстрах» Ильей Метелкиным.

– Может ли заемщик при заключении ипотечного договора предложить банку услуги своего страховщика, а не того, которого выберет банк? Есть ли в России такая практика?

– В настоящее время фактически каждый банк предлагает своим заемщикам, в т. ч. и ипотечным, на выбор несколько страховых компаний. В перечень таких компаний входят страховщики, которые соответствуют типовым требованиям к деловой репутации, финансовому положению и другим параметрам, свидетельствующим о высокой вероятности исполнения страховой организацией взятых на себя обязательств по своевременной выплате страховых возмещений. Все эти параметры регулярно анализируются банками на основании данных, предоставляемых страховщиками. Эти компании, кроме того, имеют существенный опыт банковского страхования, в т. ч. и при взаимодействии с конкретным банком. Во многом это касается отработанных принципов взаимодействия между банком и страховщиком, которые позволяют клиентам оперативно оформить необходимые полисы.

Тем не менее, у клиентов также есть возможность страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

– И все-таки многие заемщики рассматривают ипотечное страхование как обременение. Почему же страхование ипотеки следует считать экономической необходимостью и для заемщика, и для банка? Какие гарантии получают обе стороны при страховании договора?

– Страхование при ипотеке, по сути, – это обязательство страховой компании оказать заемщику финансовую помощь при наступлении неблагоприятных событий в его жизни. Эта помощь может быть реализована вплоть до полного погашения обязательств заемщика перед банком. Безусловно, страховой случай может не наступить. Но вероятность его наступления существует и фактически она выражена в тарифе.

Многолетняя практика страхования при ипотеке показывает, что заемщики или их родственники, которые получили страховые выплаты, не считают страхование обременением.

Заинтересованность банков также вполне очевидна. В случае, если заемщик потеряет возможность получать доходы в результате, например, потери трудоспособности, банк будет вынужден либо предложить его родственникам оплачивать кредит, либо реализовать предмет ипотеки. Процедура реализации залога в РФ затратна и по времени может длиться достаточно продолжительное время.

– Страхование каких ипотечных рисков является обязательным по действующему законодательству? Может ли заемщик отказаться от страхования, сохранив при этом саму ипотеку?

По закону об ипотеке обязательным является только страхование залогового имущества от риска гибели или повреждения. Если кредит ипотечный, то отказаться заемщик от страхования не может.

– Ситуация: гражданин утратил трудоспособность и потерял постоянный источника дохода. Кредит не выплачен. Поможет ли ему страховка не лишиться жилья?

Если этот риск предусмотрен договором страхования, то, конечно, поможет.

– Сейчас в России наблюдается снижение средней кредитной ставки по ипотеке. Можно ли ожидать, что также последует и снижение страховых тарифов? Или стоимость страхования не зависит от стоимости кредитования?

– Стоимость страхования (тариф) зависит от вероятности наступления соответствующего страхового риска. Риски, страхуемые при ипотеке, в принципе, стандартные для добровольного рынка и имеют вполне достаточную статистику. Сегодня тариф по трем видам страхования в среднем составляет около 0,8%.