Страхование ипотечного кредитования

Работа содержит 1 файл

курсовая моя. docx

— 63.66 Кб

Страховая сумма может быть равна остатку ссудной задолженности или действительной стоимости имущества. Данный вид страхования достаточно часто является обязательным требованием банка при выдаче ипотечного кредита.

Как правило, банк требует страховать приобретенное жилье на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщиком квартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.

Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) » требует обязательного страхования только самого залога, т. е. приобретаемой с помощью займа квартиры от повреждения и полного уничтожения. Но так как угроза потерять финансовые потоки в России очень даже реальна, то зарабатывающие на займах банки стремятся обезопасить свои будущие прибыли. Они ставят заемщику обязательным условием заключить еще два договора со страховщиками: на защиту от несчастного случая, включая смерть и потерю трудоспособности (классическое страхование жизни) и на случай утраты права собственности на приобретаемый объект (так называемое страхование титула). А некоторые банки требуют застраховать еще и гражданскую ответственность заемщиков перед третьими лицами.

Процесс заключения договора ипотечного страхования проходит в три этапа. На первом этапе производится сбор необходимой информации. Предварительно решив предоставить потенциальному заемщику ипотечный кредит, банк уведомляет его о необходимости заключения договора страхования со страховщиком и передает страховой компании пакет документов заемщика. Жилье, приобретаемое заемщиком может находиться на первичном или вторичном рынке. Когда заемщик приобретает жилье на вторичном рынке, ему необходимо пройти медицинское обследование в специализированных медицинских учреждениях. Для страхования квартиры (жилого дома) страхователь должен предоставить следующие документы:

  1. В случае покупки (мены) квартиры – договор купли-продажи (мены), нотариально заверенный и зарегистрированный в городском бюро регистрации;
  2. В других случаях могут потребоваться договор ренты, дарения и т. д.

Кроме этого требуется полная информация из Единого государственного реестра прав о всех сделках с объектом недвижимости, документы, подтверждающие состояние здоровья и дееспособность продавца. В случае приобретения заемщиком жилья на первичном рынке он обязан предоставить:

  1. Договор с застройщиком;
  2. Договор подряда;
  3. Генеральный план выполнения строительных работ;
  4. Свидетельство о регистрации и лицензии подрядчика;
  5. Договор клиента с риэлтором и т. д.

На втором этапе производится андеррайтинг ипотечных рисков. Страховая компания проводит анализ риска и на основании представленных документов рассчитывает страховой тариф. Далее страховщик уведомляет кредитора о принятом решении по ипотечному страхованию заемщика или отказе в заключении договора с указанием причины отказа.

На третьем этапе производится заключение договора страхования. На данном этапе происходит заключение либо комбинированного договора ипотечного страхования, либо договоров личного и имущественного страхования отдельно. Как правило, договор ипотечного страхования заключается сроком на один год и с последующим пролонгрованием на следующий год с перерасчетом страховой суммы (в случае, если страховая сумма равна размеру ссудной задолженности ) и годовой страховой премии на новый срок. На практике страховщик применяет к тарифным ставкам повышающие ( от 1,0 до 5,0) или понижающие (от 0,1 до 1,0) коэффициенты, исходя из следующих факторов риска.

  1. Возраста, пола, состояния здоровья, профессии, платежеспособности и т. п. для залогодателя – физического лица;
  2. Финансового состояния и платежеспособности залогодателя – юридического лица;
  3. Состояния закладываемого имущества, наличия противопожарных и охранных систем и служб, состояния инженерного оборудования здания и т. п.;
  4. Кредитной истории залогодателя и истории сделок по отчуждению закладываемой недвижимости;
  5. Суммы и срока ипотечного кредита;
  6. Других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска.

В комбинированных договорах большинства страховых компаний используются франшизы. Размер франшизы обычно не превышает 0,5% страховой суммы. Чаще всего франшиза предусматривается в страховании имущества, она направлена на стимулирование застрахованного к его бережному содержанию.