Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Законом предусмотрено, что оформление ипотеки возможно лишь при обязательном страховании самого предмета ипотеки. Предмет залога страхуется от полного уничтожения либо частичного повреждения. Однако, чаще всего кредиторы настаивают на дополнительном страховании заемщиком собственных трудоспособностей и жизни. Кроме того, нередко приходится страховать и риски возможной утраты заемщиком прав собственности на приобретаемое жилье. Правда, приобретение недвижимости в новостройке осуществляется по ипотеке без страхования титула. Обычно срок кредитования равен сроку страховки. Таким образом, хотя законодательно условия страхования ипотеки предусматривают страхование лишь залога, без дополнительных страховок получить ипотеку будет проблематично.

Добавим, что обычно банки при страховании недвижимости настаивают на том, чтобы сумма страховки превышала размер кредита на 10%. Зачастую заемщики приобретаемое жилье предпочитают страховать на сумму, равную его стоимости. При этом при наступлении страхового случая страховая компания возмещает банку остаток долга по ипотеке, а остальные деньги выдает заемщику.

Как правило, банки настаивают, чтобы обязательное страхование при ипотеке и дополнительное страхование титула и жизни заемщика осуществлялись в страховых компаниях, являющихся его партнерами. Конечно, законодательно такие требования не закреплены, но в случае, если у потенциального заемщика уже оформлен полис страхования жизни, придется поискать банк, готовый зачесть его. Некоторые банки готовы зачесть также договор страхования жизни, заключенный работодателем заемщика, даже если страховщик партнером банка не является. Риски по утрате собственности (титула) обычно заключаются на трехлетний срок (именно такими являются сроки для исковой давности по признанию сделок недействительными). Выше отмечалось, что страхование титула предусматривается при покупке вторичного жилья.

Тарифы на страхование квартиры при ипотеке составляют обычно 0,3-0,5% от самой суммы страховки. Обычно они зависят от характера строения (техническое состояние дома, тип перекрытий, наличие пожарной и другой специальной сигнализации и пр.). При заключении договора страхования титула определяется «юридическая чистота» приобретаемой недвижимости. Как правило, по этому виду страхования тариф составляет примерно 0,2-0,7%. Страхование жизни осуществляется по тарифам, учитывающим состояние здоровья, возраст заемщика. Обычно они составляют от 0,3% до 1,5%. Иногда приходится заключить и договор страхования жизни созаемщика, доходы которого были учтены при оформлении ипотеки. В целом же расходы на страхование ипотеки заемщику обходятся в 1,2-1,5% от суммы остатка по ипотечному кредиту.

Кроме того, Госдумой принят закон, обязующий частных нотариусов, удостоверяющих ипотечные договора, страховать гражданскую ответственность, причем, минимальная сумма страховки определена в размере 5 миллионов рублей.