Ипотечное страхование

Страхование – непременное условие при

оформлении ипотеки. По закону заемщик должен страховать только предмет

залога от повреждения и полного ликвидирования. Но банки-кредиторы, как

правило, требуют, чтоб заемщик дополнительно страховал свою жизнь и

При ипотечном страховании жилища банк настаивает на страховке в сумме

кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое

жилище на полную его цена. При таком варианте, если наступит

страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке

за заемщика, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому

договору.

Если заемщик (либо его работодатель) застраховал ранее жизнь и

трудоспособность в какой-нибудь страховой компании, и ему не охото

поменять страховщика этих рисков, то ему нужно подобрать тот банк,

который готов зачесть имеющийся у заемщика страховой полис, не глядя

на то, что страховщик не является его партнером.

Что касается утраты права принадлежности на жилище, то некие банки

требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а

некие лишь на 3 года (срок исковой давности по недействительным

сделкам). Если жилище приобретается в новостройке, то титул страховать

необязательно.

Тарифы на страхование рисков определяются персонально для каждого

заемщика. Страхование жилища составляет 0,3-0,5% суммы страховки и

находится в зависимости от того, какие у дома перекрытия (древесные либо другие), общего

технического состояния жилища, наличия отделки и пр. Тариф на страхование

жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита меняется в

границах 0,3-1,5%. На него оказывают влияние возраст заемщика, состояние его

здоровья, нрав проф деятельности. Время от времени банки требуют

застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при

определении размера кредита. При страховании титула имеет значение

«юридическая чистота» жилища. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%

В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование

составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит

срок платежа, банк докладывает в страховую компанию остаток задолженности

заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким

образом, размер страховых платежей каждый год миниатюризируется совместно с

задолженностью по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности

оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по

самому жилью находится в зависимости от того, какое жилище приобретается – готовое либо

строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости

и титула с момента получения кредита, а во 2-м — после дизайна

жилища в собственность.

При заключении контракта страхования ипотеки следует пристально изучить

список страховых случаев, по которым убытки будут компенсированы. При

страховании жизни и трудоспособности страховыми вариантами обычно являются

погибель застрахованного и частичная либо полная утрата трудоспособности

(присвоение статуса инвалида I либо II группы) в период деяния

страхового контракта. При страховании жилища страховым случаем является

смерть либо повреждение недвижимости в итоге пожара, залива

жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц

(вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных

изъянов строения, о которых на момент заключения контракта страхователю

понятно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилища может

быть вступившее в легитимную силу решение суда, в итоге которого

заемщик утратил права принадлежности на предмет ипотеки.

При пришествии страхового варианта следует немедля поставить в

известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в

той либо другой ситуации.

В случае погибели заемщика либо получения им инвалидности страховая

компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита

и уплате процентов. Заложенная квартира перебегает в собственность

заемщика либо его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилища, страховщик выплачивает

страховое возмещение заемщику. Если жилище было застраховано лишь на

сумму ипотечного кредита, а не на полную цена, то приобретенных по

страховке средств может не хватить на восстановление жилища.

В случае физической утраты жилища либо утраты права принадлежности на него,

получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от

страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%.

Заемщик может получить разницу цены жилища и ипотечного кредита,

если застраховал жилище на его полную цена.

Виды ипотечного страхования

Вне зависимости от банка кредитора, страхование ипотеки состоит из 3-х

главных компонент:

Страхование недвижимости, выданной под залог физическому лицу

Пожары, наводнения, остальные стихийные бедствия, техногенные катастрофы -

далековато не абстрактные опасности. Ни для кого не новость, что очень

велик риск недружественного воздействия на имущество третьих лиц, посреди

которых бесспорным фаворитом являются кражи и грабежи жилых помещений. А

еще остаются поджоги, взрывы, вандализм во всех его проявлениях

Естественно, что в защите от всех этих явлений заемщик заинтересован не

в наименьшей степени, чем кредитодатель. Более того, если банк в большинстве случаев

готов удовлетвориться страхованием только суммы кредита, то клиенты

стремятся застраховать всю цена жилища, чтоб в случае "форс-мажора"

стопроцентно скомпенсировать понесенный вред.

Страхования жизни и трудоспособности

При ипотечном кредитовании банки не могут не тревожить личная жизнь

заемщиков и их близких, состояние их здоровья, трудоспособности, их

"моральный вид" и, как последний случай - их жизнь, так как с этими

факторами впрямую связана выплата по кредитам. Но в этом же

застрахованы и заемщики, так как в случае заболевания и утраты

работоспособности только страховые компании способны скомпенсировать

понесенный вред банку и сохранить для заемщика (либо его близких)

предоставленное жилище. Отсутствие этого компонента страхования ипотеки,

по всей вероятности, подразумевало бы наличие у заемщика очень

крепкой нервной системы.