Страхование ипотеки: за и против

Страхование ипотечного кредита по факту состоит из нескольких договоров страхования – клиент должен застраховать не только сам залог, но также жизнь и здоровье и риск утраты права собственности.

Страхование жизни и трудоспособности предусматривает возникновение таких страховых случаев, как утрата заемщиком трудоспособности из-за несчастного случая, приведшего к инвалидности 1-й или 2-й группы. Кроме того, некоторые банки требуют также застраховать жизнь созаемщика. Страховать титул (право собственности на недвижимость) некоторые банки требуют на весь период ипотечного кредитования, а другие – только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам).

В связи с немалым объемом застрахованных благ страховые выплаты могут составить приличную сумму денег, и эти затраты ложатся на плечи заемщика, и без того оказавшегося в ипотечной кабале. Впрочем, прав у него в этой ситуации действительно как на галерах – зачастую клиент даже не может выбрать страховую компанию, которая предоставит ему более гуманные условия страхования: выбор осуществляется из списка компаний, предложенного банком.

В то же время, Закон «Об ипотеке…» не требует от ипотечного заемщика какого-либо договора страхования, кроме страхования собственно ипотечного залога. Все остальные условия составляются банком в соответствии с собственными представлениями об ипотечном кредитовании.

Банкиры обосновывают такую политику высокими показателями риска ипотечных кредитов – своевременная выплата процентов напрямую зависит от состояния здоровья заемщика, а судьба его ипотечного кредита – от права собственности на недвижимость. Поскольку кредит будет долгосрочным, и берется не на год или на два, слишком рискованно пускать ситуацию на самотек. Вот банки и перехватывают инициативу у заемщика, выбирая ему и вид договоров страхования, и даже компании, с которыми можно заключить страховой договор. Кроме того, как считают некоторые эксперты, комплексное страхование защищает интересы самого заемщика – в случае потери трудоспособности всю тяжесть финансового удара по ипотеке примет на себя страховая компания.

Недавно Агентство по ипотечному жилищному кредитованию добровольно «сдалось» ФАС вместе с десятками страховщиков. АИЖК повинилось в том, что условия работы Агентства с банками включали в себя и дополнительные условия об обязательном страховании жизни заемщика и его права собственности. Это давало преференции банкам, которые практиковали комплексное страхование, в ущерб тем из них, кто отказывался от подобной практики.

Эксперты считают, что дело АИЖК может привести к давлению со стороны госструктур на банковский сектор и недопущению сторонних требований к заемщику – кроме тех, которые предусмотрены законодательством. Однако дешевле ипотека не станет – банки найдут способ застраховать свои риски, и, скорее всего, сделают это за счет клиентов. В любом случае, говорить о том, что сегодня благоприятное время для отмены дополнительных соглашений по страхованию, не приходится – чем меньше гарантий предоставляет заемщик банку, тем сложнее банку продать его кредит финансовой компании.