Страхование при ипотеке - для кого это выгодно

На сегодняшний день при оформлении в банке ипотеки страхование жизни заемщика не является обязательным. Однако большинство клиентов все же предпочитают застраховаться, так как по их наблюдениям процентные ставки по ипотечным кредитам без этого заметно выше. Так ли это на самом деле? Во сколько обойдется эта услуга? И в чем выгода банков, ведь такие услуги оказывают сторонние компании. Ответы можно найти в нашей статье.

Зачем это нужно?

Для начала следует понять, для чего заемщику нужно страховать свою жизнь и трудоспособность. В целом, эта процедура защитит кредитополучателя от риска того, что он может стать недееспособным и из-за проблем со здоровьем не сможет выплачивать ипотечный кредит.

К сожалению, заемщик не может предугадать, что на протяжении срока ипотечного договора он может серьезно заболеть либо получить травму, в результате чего может произойти частичная либо полная утрата трудоспособности.

Поэтому банки при ипотечном кредитовании рекомендуют оформлять договор личного страхования, чтоб уберечь себя и клиентов от подобных ситуаций. При наличии такого полиса, если заемщик и утратит трудоспособность, именно компания оказавшая услугу будет вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость так называемой «жизненной» ипотечной страховки, поэтому ее точную цену назвать затруднительно. Примерный диапазон тарифов на сегодняшний день, следующий:

  • 0,32-1,5% стоимости кредитуемого жилья для мужчин, возраст которых 18-50 лет;
  • 0,18-1% - для женщин аналогичного возраста.

На размер тарифа, кроме пола и возраста, влияет и состояние здоровья заемщика. В большинстве случаев клиентов просят пройти медицинское обследование и если будут обнаружены какие-либо хронические заболевания, то стоимость услуги увеличится. А если у заемщика имеются тяжелые болезни (к примеру, рак) то ему в займе, скорей всего, откажут. Также на величину тарифа влияет профессия кредитополучателя: если он обычный офисный работник, то никаких повышающих коэффициентов страховая фирма применять не будет, а если у него рискованная работа (к примеру, пожарник), то придется заплатить чуть больше.

Следует отметить, что если клиент ранее оформлял добровольную страховку жизни и трудоспособности, то при получении кредита на жилье нужно просто предъявить необходимый документ. А если заемщик оформляет комплексное ипотечное страхование, включающее защиту титула, жизни и залога, то оно будет стоить гораздо меньше. К тому же платежи по данной операции привязываются к остатку основной задолженности по ипотеке и будут уменьшаться каждый год.

Можно ли без этого обойтись?

Для банков – это, прежде всего, страхование рисков возможной невыплаты ипотеки. Все-таки суммы предоставляются довольно значительные и срок кредитования при этом продолжительный (20-25 лет). Поэтому большая часть кредитных учреждений для заемщиков, не желающих тратиться на личное страхование, действительно повышает процентные ставки по ипотечным займам. Рассмотрим, на сколько процентных пунктов могут быть выше ставки без полиса в наиболее крупных банках России :

  • Детьтакредит и Росбанк – на 3,5%;
  • ВТБ 24 – на 3%;
  • ЮниКредит – на 2,5%;
  • Уралсиб – на 2%;
  • Газпромбанк – 1%;
  • Сбербанк – без страхования жизни процентная ставка не увеличивается.

Отметим, что даже при предоставлении кредита через АИЖК, если заемщик не желает оформлять услугу, то ставка возрастает на 0,7%.

Благодаря таким мерам банков по стимулированию клиентов к личному страхованию жизни при ипотеке, в отдельных случаях целесообразнее будет выполнить все их просьбы.

В чем состоит выгода банков?

Обратим внимание, что суммы по услуге уплачиваются не банкам, а предоставляищим их фирмам. Получают ли банки какой-либо доход от этого фактически не установлено. Но вероятно выгода все же есть.

Во-первых, клиенту при оформлении кредита рекомендуют обратиться в определенную компанию, что сразу же говорит о тесном сотрудничестве банка с одной или несколько страховыми организациями.

Во-вторых, в последние год-два отмечается новый вид объединения интересов страховых компаний и банков – услуга оформляется прямо в кредитной организации, деньги за полис можно оплатить в кассе или инфокиоске банка, и даже все необходимые для этого документы готовит банковский сотрудник.

Определенный вывод напрашивается сам собой: скорей всего банк в этой случае является агентом страховой фирмы и получает комиссионное вознаграждение либо какие-то бонусы. Только доказать это официально пока не представляется возможным.