Страхование ипотеки

Полис ипотечного страхования даёт банку гарантию возвращения его денежных средств и является обязательным условием в большинстве Банков.

Страхование ипотеки подразумевает страхование от следующих рисков:

  • страхование недвижимости от повреждения и уничтожения
  • страхование жизни заемщика
  • титульное страхование (страхование риска утраты прав собственности)

Также, дополнительно, можно застраховать гражданскую ответственность, которая, например, будет заключаться в оплате ущерба пострадавшим соседям.

У каждого банка свои требованию к страховому покрытию (набору рисков подлежащих обязательному страхованию), однако необходимо отметить, что полис страхования залогового имущества от повреждения или полного уничтожения является обязательным условием получения ипотечного кредита в соответствии с законодательством РФ.

Страхование жизни и страхование титула является дополнительным условием банка.

Как правило, выбранный банк, осуществляющий выдачу кредита, уже сотрудничает с рядом страховых компаний и поэтому обычно предлагает клиенту приобрести полис страхования в страховой компании – партнере.

Если, к примеру, клиент уже имеет полис страхования жизни в компании, не являющейся партнером данного банка, ему необходимо уточнить примет ли этот Банк страховой полис данной страховой компании.

На сайте страховых компаний и банков, как правило указаны банки/страховые компании с которыми поддерживаются партнерские отношения.

Ипотечное страхование должно оформляться в течение всего срока выплаты ипотечного кредита, но договор, как правило, оформляется сроком на один год. и ежегодно переоформляется.

Страхование титула (страхование риска утраты права собственности) по желанию можно оформить как на весь период страхования, так и на меньший период, к примеру на 5 лет.

Как правило страховые компании предлагают комплексное страхование ипотеки, которое включает страхование от всех рисков, которое требует банк.

По договоренности сторон страхователь может застраховаться как от всей совокупности рисков, так и только от отдельных рисков, выбранных страхователем. В этом случае перечень рисков требует согласования с банком.

Период страхования тоже может быть разным. Страхование имущества и жизни необходимо оформлять на весь период действия договора, а титульное страхование можно оформить на меньший срок (к примеру на три года).

Как и в других видах страхования в ипотечном страховании можно оформить полное и неполное страхование.

В неполном страховании имущество будет застраховано не на полную стоимость, а только на сумму кредита.

Размер страховых взносов в этом случае будет меньше, однако, в случае наступления страхового случая, возмещение страховщика может быть недостаточным для ликвидации последствия страхового случая (ремонта квартиры).

Документы необходимые для ипотечного страхования.

При заключении договора страхования cтраховщик может потребовать от страхователя следующие данные и документы:

  • паспортные данные (для физических лиц)
  • медицинские выписки, справки, подтверждающие состояние здоровья Застрахованного
  • копию кредитного договора или иного обязательства, обеспеченного ипотекой. В случае отсутствия оформления кредитного договора (иного обязательства) на момент заключения договора страхования, Страхователь обязан сообщить Страховщику параметры заключаемой сделки с последующим незамедлительным предоставлением копии кредитного договора (иной сделки) после его оформления;
  • копию договора об ипотеке (при наличии);
  • правоустанавливающие документы на предмет ипотеки;
  • справку органов технической инвентаризации, экспликацию с поэтажным планом и т. д.;
  • справку о правах третьих лиц на предмет ипотеки (выписка из домовой книги, земельного кадастра и т. д.);
  • характеристику жилого помещения (копия финансового лицевого счета);
  • выписку из Единого государственного реестра прав (о субъекте права, правоустанавливающих документах, отсутствии обременений);
  • в случаях, предусмотренных законодательством, — разрешение органов опеки и попечительства на совершение сделки отчуждения (купли-продажи или иной сделки);
  • документ, подтверждающий регистрацию владельца закладной в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество;
  • другие документы и информацию, необходимые для оценки страхового риска.

Страховщик может также потребовать страхователя пройти дополнительное медицинское обследование.

Подписантом договора страхования может также служить выгодоприобретатель, то есть банк.

В договоре страхования указываются:

  1. лица и объекты, в отношении которых действует договор страхования;
  2. застрахованное имущество, имущественные интересы, являющиеся объектом страхования, застрахованные лица;
  3. страховые случаи;
  4. срок действия договора.
  5. Размер страховой премии и порядок её уплаты.
  6. Территория страхования (если в договоре нет специальных оговорок, то под территорией имущественного страхования понимается местоположение застрахованного имущества, а по личному страхованию – весь мир).

В случаях изменения условий договора ипотечного кредитования страхователь должен сообщать об этом страховщику. Если у договора ипотечного кредитования изменяется срок действия, то срок действия ипотечного договора страхования изменяется путем подписания дополнительного соглашения к этому договору.

Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если событие наступило вследствие:

  1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  2. умышленных действий страхователя (застрахованного лица) или Выгодоприобретателя, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая;
  3. войны, интервенции, военных действий иностранных войск, бунта, вооруженного воздействия.

В страховании имущественных рисков может использоваться схема согласно которой страховая сумма будет уменьшаться соразмерно сумме долга по кредиту.

Страховая сумма по личному страхованию может быть установлена либо фиксированной денежной суммой, либо в процентном соотношении от суммы остатка долга.

Также как и в других видах страхования дополнительно к договору страхования может быть заключена франшиза (доля собственного удержания страхователя)

Франшиза может устанавливаться в абсолютном размере или в процентах к страховой сумме или размеру ущерба. При этом ущерб, не превышающий величины франшизы, возмещению не подлежит.

При определении размера страховой премии страховщик использует установленные тарифы. Однако он вправе использовать повышающие или понижающие коэффициенты, которые устанавливаются в зависимости от факторов риска: возраста, пола, состояния здоровья застрахованного и технического состояния страхуемого имущества.

Ипотечное страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Ипотечное страхование жизни и трудоспособности подразумевает страхование от следующих рисков:

  1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
  2. Присвоение застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
  3. Также дополнительно можно застраховать временную утрату трудоспособности.

Под временной утратой трудоспособности понимается нарушение состояния здоровья, вследствие несчастного случая, обострения заболевания, указанного в договоре страхования, либо заболевания, диагностированного впервые после вступления договора в силу.

Важно! В случае, если потеря трудоспособности наступила вследствие заболевания, которое уже имело место при заключении договора страхования и страхователь не указал его в договоре, то страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение.

Временная нетрудоспособность в связи с родами не страхуется.

Не признается страховыми случаями:

  1. Самоубийство или вред, который нанес себе страхователь при попытке самоубийства, или умышленное членовредительство в том случае, если страхователь не был доведен до самоубийства противоправными действиями третьих лиц.
  2. Если страхователь находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или под действием психотропных средств.
  3. Если случай произошел при управлении страхователем транспортным средством без прав или передаче транспортного средства лицу находящемуся в состоянии опьянения или без прав.
  4. Если нарушение здоровья случилось в процессе совершения страхователем противоправных действий
  5. злокачественные новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИД, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в соответствующем медицинском учреждении.

Страхование рисков повреждения и уничтожения приобретаемой недвижимости.

По имущественному страхованию страховым случаем является гибель или повреждение застрахованного имущества в результате следующих событий[1]:

  1. Пожар.
  2. Взрыв.
  3. Стихийное бедствие.
  4. Залив.
  5. Гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов

Под конструктивным дефектом понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, и т. д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

Важно! Возмещение не выплачивается страховщиком, если страхователь при заключении не известил о имеющихся конструктивных дефектах, из-за которых произошло причинение ущерба.

  • Падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей.
  • Наезд. Воздействие автотранспортного средства или каких-либо предметов, сооружений или их частей, упавших на застрахованное имущество в результате наезда автотранспортного средства.

    Важно! Страховым случаем не считается случай причинения ущерба, если за рулем автотранспортного средства был сам страхователь.

  • Противоправные действия третьих лиц.
  • Не признаются страховыми случаями, следующее:

    1. Конфискация или уничтожение имущества по распоряжение государственными органами.
    2. Использования застрахованного имущества для целей, не соответствующих его назначению (к примеру оборудование квартиры под склад).
    3. Проникновение осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине Страхователя или в результате наступления страхового случая;
    4. Нарушения страхователем правил хранения в жилом помещении легковоспламеняющихся или горючих жидкостей и взрывчатых веществ, если допущенные нарушения явились причиной утраты или повреждения имущ